作家｜陈四清「第十四届世界政协外事委员会副主任，中国工商银行原党委布告、董事长」

著作｜《中国金融》2024年第24期

党的二十届三中全会强调，加速构建促进数字经济发展体制机制，完善促进数字产业化和产业数字化政策体系，并对积极发展数字金融作出部署。数字金融哄骗信息工夫等数字化器具和数据身分等新式出产贵寓，鼎新传统金融劳动模式，变成与数字经济发展高度合适的金融体系。推动数字金融高质地发展，关于普及金融服求实体经济质效、促进我国数字经济茁壮发展具有伏击钦慕。

我国数字金融发展具备讲究基础

党的十八大以来，数字工夫启动全面重塑我国金融业，经过握续奋勉，我国数字金融加速发展，步入行家第一方阵。有洽商标明，适度2023年，我国数字金融市集规模近42万亿元，占行家市集规模超15%，数字金融业态已袒护支付、信贷、投资、保障、征信等多个领域，发展成效显耀。

构建起相对完善的数字金融政策支握体系。党中央高度深爱数字经济与数字金融发展。党的二十大以来，中央级会议屡次学习洽商数字经济、数字金融的议题；党中央、国务院出台20多部波及数字经济、数字金融发展的政策文献；31个省份已发布数字经济干系发展筹画，其中22个省份发布数字经济“十四五”专项筹画、15个省份在金融责任筹画中将数字金融单独列出。总的来看，我国仍是变成从中央到地方、从宏不雅教导到具体试验的多档次、全地方政策体系。

握续加速的科技创新为数字金融发展提供了有劲工夫复古。党中央将科技创新摆在当代化成立全局的要津位置，推动我国在新一轮科技革掷中日益占据主动，前沿工夫研发和应用后果延续泄漏。这些工夫极地面普及了金融机构的数据处理和分析能力，促进了金融劳动的个性化、智能化和实时化，为数字金融的创新应用征战了遍及空间。举例，东谈主工智能推动了风险管默然能化升级，大数据分析为金融机构提供了精确的市集瞻念察，云狡计则杀青了资源的高效哄骗和天真推广。前沿工夫在金融领域的应用与交融，正在推动我国数字金融向着更高效、更安全、更普惠的地方发展。

金融机构数字化转型获得积极成效。现在，我国六大国有交易银行均已成立数字金融与科技干系委员会，将数字化转型纳入策略发展筹画。金融机构以数字工夫为基础，哄骗多档次、多维度金融数据，通过“数字工夫+数据身分”孵化数字金融应用场景和劳动模式。比如，不少银行以手机银行、敞开银行、出动金融盘问平台为载体，拓宽劳动鸿沟，构建全面高效的数字金融劳动麇集。在打造数字金融创新后果流程中，金融机构积极探索数字金融成立新机制、新体系。比如，工商银行试验“揭榜挂帅”机制，蚁集工夫和资金力量开展创新攻关，加速数字化创新突破，变成高效、敏捷的数字金融居品链。同期，金融机构也高度深爱数字化干系的科技插足和东谈主才培养。据统计，2023年我国六大国有交易银行金融科技插足共计达1228亿元，同比增长5.38%；科技东谈主员总额达9.3万东谈主，平均占职工总额的5.19%。

行学派字金融发展的新趋势与新特征

出于对数字经济、数字工夫的深爱，数字金融也成为国外竞争的新热门，行家主要经济体纷纷加大了数字金融布局。举例，欧盟推出欧洲数字金融策略（EDFS），好意思国推动金融科技立法框架，英国创设金融科技“监管沙盒”。同期，动作数字金融主体的各样金融机构，鼓舞数字金融发展的想路、策略、旅途等也在发生新的变化。

科技插足的脚色定位发生动荡。连年来，国外金融机构积极部署数字金融发展策略，握续加大资金插足，行家银行业科技插足年均增幅超9%，平均占到银行营业收入的尽头之一。摩根大通2023年科技插足高达153亿好意思元，占其营业收入和非利息开销的比例差异达到9.7%和17.5%。在插足力度加大的同期，金融机构科技插足的定位已卓越支握传统业务运作的鸿沟，动荡为引颈业务创新和数字化转型的要津力量。高盛集团借助每年10亿好意思元以上的握续金融科技插足，收效打造基于区块链的数字钞票平台GS DAP，以漫步式工夫为中枢杀青了本人钞票不收歇务的数字化和自动化转型，走在了行业发展前沿。

工夫应用的演进旅途渐渐了了。与产业工夫升级一般步伐一致，数字金融的工夫发展也呈现出“外部引进—自主创新—工夫输出与共建”的旅途。以东谈主工智能应用为例，在发展初期，金融机构东谈主工智能工夫储备有限，干系业务相通向科技公司外包。跟着应用教诲和工夫聚集加深，部分金融机构启动自主研发东谈主工智能责罚决议，如摩根大通、星展银行推出具有自主学问产权的垂直大模子。跟着东谈主工智能工夫的延续外溢，金融机构可能针对中枢、涉密业务需乞降长尾、泛化客户需求的互异，采纳“AI自研+第三方科技”互助共建的工夫模式；科技朝上的金融机构有望向外输出本人AI工夫，构建AI金融生态，进而调动金融业的竞合款式。

数字化场景从业务体系外围走向中枢。在数字金融发展早期，数字工夫主要在支付、客户不停、市集营销等领域施展作用。跟着工夫的老练和市集接纳度的提高，数字金融启动深刻银行信贷、投融资劳动、风险不停等中枢业务，成为金融发展的伏击基础法子，为责罚信息不合称、信用风险、走动摩擦等问题提供了创新想路和责罚决议。这一进度不仅是科技与金融业务加速交融的象征，也体现了数字金融动作一项基础能力对金融业态的重塑。

数字金融“叙事能力”受到高度深爱。数字金融的发展不仅在于工夫聚集与业求试验，也在于市集投资者和挥霍者的认同。国外金融机构通过各样化渠谈和场景对其在数字金融领域的探索与成就进行故事化营销与品牌塑造。摩根大通除通过按时流露渠谈发布数字金融与科技创新进展，还通过组织论坛、峰会、居品发布会等体式向公众刻画其数字金融的发展蓝图、经典劳动案例等。2024年1月，摩根大通签约交易播客Acquired并播出金融科技系列节目，带动当月股价高潮11.4%，体现了优秀叙事能力对增强投资者信心、普及品牌价值的积极影响。

推动我国数字金融高质地发展的策略想路

数字金融不仅是传统金融的延长，更是金融发展模式的变革；科技金融、绿色金融、普惠金融、待业金融等发展，也离不开数字工夫和数据身分的有劲复古。新风光下，咱们要按照党的二十届三中全会、中央金融责任会议部署，统筹发展和安全，往常瞻想维和求实举措作念好数字金融大著作。

蓄意好数字金融能力成立的科学旅途。数字金融的发展，不是单纯的工夫“武备竞赛”，而是旨在普及金融劳动能力与客户体验的策略转型。对金融机构而言，应坚握需求导向，牢牢围绕经济社会发展条目、客户金融需求痛点，联接本人资源与工夫天禀、业务特质以及监管合规条目，制定既求实又前瞻的数字金融发展旅途。

实时构建数字金融收益本钱评价体系。在数字化转型流程中，金融机构相通需要在工夫升级、系统鼎新等方面进行大齐投资。要是仅深爱插足而淡薄产出，不仅会带来资源的失当建树和财务亏空，致使可能导致策略地方的偏离。金融机构在鼓舞数字化转型时，要从本钱和收益两头进行系统考量，因地制宜构建收益本钱评价体系，对花式进行全人命周期财务分析，全面评估数字金融的价值孝顺和本色成效。

推动数字金融与实体经济深度交融。发展数字金融，要落脚于普及金融服求实体经济能力，助力经济运行效率普及。金融机构要通过数字工夫丰富居品供给，握续拓宽数字金融劳动场景，积极发展数字普惠、“数字+科技”金融、数字供应链金融等新式劳动，增强对各样企业独特是中小微企业、科技创新企业的劳动服从，进一步裁减企业融资门槛和融资本钱，构建详细化、全天候的数字金融劳动生态。

深化数字金融领域对外敞开。数字金融的发展，必须融入国度轨制型敞开大局，通过完善数字金融基础法子、加强数字金融监管互助等，构建愈加敞开、透明、法式的金融市集环境和劳动体系，助力金融强国成立。金融机构不错通过搭建敞开平台，与金融科技公司、第三方劳动提供商等变成工夫与生态互助，富贵金融科技市集，丰富金融居品和劳动档次，杀青金融机构、科技公司与挥霍者的多赢风光。

积极参与行学派字金融治理。数字金融的兴起冲破了传统金融的地舆界限，使得风险传播更为速即和无为。行学派字金融的快速发展客不雅上也条目建立和洽、明确且具有前瞻性的尺度体系。我国金融机构应当积极参与行学派字金融尺度、工夫法式等制定，霸占发展主动权，为我国发展数字金融创造讲究国外环境。同期在守牢安全底线的前提下，主动融入金融高水平对外敞开，加强与国外朝上金融机构、伏击行业协会等的求实互助，推动工夫尺度升级和劳动模式创新，普及数字金融发展质效。

数字金融不仅是工夫革命，更是理念升华；不仅牵动金融业的握久富贵，更关乎金融体系的端庄与改日。要按照东谈主民银行等七部门聚会印发的《推动数字金融高质地发展行动决议》，加速鼓舞金融机构数字化转型，完善数字金融治理体系，让数据身分和数字工夫成为作念好金融“五篇大著作”的坚实底座，更好复古和促进经济社会高质地发展。■

（连累裁剪　赵雪芳）